处理医学院债务 - 再融资或宽恕? 2018-10-21 08:11:05

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在从兽医到律师到工程师的任何研究生专业人员中,医生倾向于积累最高水平的学生债务 - 并且不小的利润尽管如此,医疗居民和研究员可用的解决方案很少被宣传,并且可能不够充分医学院学生通常毕业的联邦债务高达20万美元,私人学生贷款债务也不尽相同

那么,对于医生来说,培训的最佳选择是什么

医学生的平均联邦贷款利率倾向于徘徊在55%至70%之间

在一个典型的还款计划 - 比如10年标准 - 居民将非常努力地承担每月义务(2000美元以上)而没有一些严重的因此,许多不明智的借款人会采取简单而昂贵的途径将贷款纳入培训期间的宽容基于收入的还款计划也是一种可行的替代方案,可以在短期内减少您的付款,但单独采取,他们在你贷款的整个过程中没有什么帮助

虽然这些选择中的任何一个在理论上都是可行的,但是还有一些备选方案可以大大降低退休债务所需的现金成本

我将讨论第一个是一项名为公共服务贷款宽恕的联邦计划,或PSLF贷款宽恕公共服务贷款宽恕是一些梦想成真的医生它承诺在10年后你的联邦贷款完全免除假设借款人一直在非营利实体工作,每月还款是基于收入的计划主要呼吁是这些10年可能包括居住和/或奖学金,意味着低(通常是250美元至500美元) /月)基于居住地或奖学金工资的付款仍然可以帮助您达到规定的10年期限这使得PSLF特别适合长期住宿或奖学金的医生,以及更大的贷款余额PSLF的主要障碍在于: “公共服务”大多数医生根本不符合该计划的资格,因为它包含了构成公共服务的严格条件医生必须记住,虽然他们可以在非营利机构工作,但如果他们的薪水来自私人团体,他们没有资格一般来说,PSLF是一个最适用于预见学术界职业或计划在服务欠缺地区执业的医生的计划

其次,作为联邦贷款计划,它可以是改变学生贷款债务在过去十年左右一直是政治上的问题,国会已经随意提出,改变和废弃了还款计划2007年制定,PSLF的未来远未确定 - 没有借款人甚至已经获得了10年的宽恕但该计划的政治生活也存在问题,至少对于医生来说这是最初主要被认为是本科借款人的选择,而法律制定者可能从未设想六位数的收入医生有资格获得纳税人资助宽恕该计划已经遇到了一些挑战:奥巴马总统2015年的预算中包含了一项将宽恕金额限制在57,500美元的提案

这项措施没有纳入最终预算,但对于该计划的未来几乎不是一个好兆头

表面上,PSLF是一个让居民或同伴降低居住费用的绝佳机会,并最终获得了大量的宽恕Unfort事实上,只有相对较小的一组医生可能会结束排位,即使是那些确实需要了解该项目未来再融资的潜在严重不确定因素

医学院债务人士可以选择的第二种选择是再融资

贷款;与抵押贷款再融资相同的想法坦率地说,联邦贷款的利率并不好有资格获得PSLF的可能性是甚至将联邦政府贷款全部保留的唯一真正理由再融资相对于保持贷款:较低的利息和更大的灵活性与还款条款考虑到毕业医学生贷款的典型规模,即使适度降低利率也可能产生不成比例的影响家庭主妇试图为其贷款再融资的主要障碍是不幸的事实,即很少有机构愿意为收入40,000-60,000美元的人再贷款20万美元 有时候近亲可能愿意签字,但总的来说,到目前为止,再融资只适用于赚取六位数收入的医生

为了弥补这种情况,有一些专门针对独特财务的计划房屋管理人员的情况它允许居民或同伴为任何数量的联邦或私人学生贷款债务再融资(嗯,至少有5,000美元),并且通过培训只需每月支付100美元

这为借款人提供了看似两全其美的优势,因为每月付款大幅减少,同时也减少整体利息应计这一100美元的每月付款持续整个培训期间,加上作为主治医生的前6个月此时,借款人将从任何标准还款期开始在他们最初再融资时被选中(提供的条款是5年,10年,15年或20年)如果您假设初始债务水平为220,000美元,联邦利率为通过再融资达到475%,居民可以节省超过50,000美元的利息成本

总而言之,这相当于一个可靠的低利率,最低的月付款,以及在一段时间内手头的大量闲钱相对有限的手段所以你有它通过所有的培训来承担你的贷款更多的是“看不见,心不在焉”的选择,但可能导致戏剧性的滚雪球,因为兴趣堆积PSLF提供了一个非常有吸引力的潜在储蓄路线贷款再融资似乎是其他任何人的最佳选择所有事情都考虑过,如果你想要优化你的还款,很难想象通过培训保持贷款不受影响的情况是最好的选择Aryea Aranoff是首席运营DRB学生贷款官员,一家市场贷款人和FDIC保险银行,向职业专业人士和父母提供PLUS贷款的低利率学生贷款再融资DRB学生贷款是该领域的领导者通过学生贷款获得该国一些最低税率截至2015年2月,DRB学生贷款将学生贷款再融资计划扩大到居民和研究员